बीमा के बारे में वह सब कुछ जो आपको जानना आवश्यक है!
जैसा कि हम सभी जानते हैं कि जोखिमों के कारण हमारा जीवन बहुत अनिश्चित है, और यह कभी भी आ सकता है। तब यह प्राकृतिक या मानव निर्मित जोखिम/आपदा होगा। इसमें कुछ जोखिम पुनर्प्राप्त करने योग्य हैं लेकिन उनमें से कुछ अप्राप्य हैं।

तो, बीमा क्षतिपूर्ति करने में बहुत महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है और जोखिमों से उबरने में मदद करता है। तो, आइए समझने की कोशिश करें कि बीमा क्या है और इसका इतिहास और महत्व क्या है।

बीमा क्या है?

बीमा “बीमाकर्ता” (बीमा कंपनी) और “बीमाधारक” (बीमा लेने वाला व्यक्ति [पार्टी]) का एक अनुबंध है, जिसमें आमतौर पर पहले से सहमत विचार (प्रीमियम) के लिए, बीमाधारक को प्रतिपूर्ति करने या सेवाएं प्रदान करने का वादा किया जाता है। उस स्थिति में बीमाधारक को, जब किसी निश्चित अवधि के दौरान कुछ आकस्मिक घटनाओं के परिणामस्वरूप नुकसान होता है। इस प्रकार यह जोखिम से निपटने का एक तरीका है। इसका प्राथमिक कार्य हानि पैदा करने वाली घटनाओं की आर्थिक लागत के संबंध में अनिश्चितता के स्थान पर निश्चितता को प्रतिस्थापित करना है।

सरल शब्दों में, बीमा एक वित्तीय सुपरहीरो की तरह है जो आपको अप्रत्याशित परेशानियों से बचाने में मदद करता है। कल्पना कीजिए कि आपका कोई दोस्त है जो कुछ बुरा होने पर आपकी मदद करने का वादा करता है – यही बीमा है!

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: आप किसी बीमा कंपनी को नियमित रूप से एक छोटी राशि (जैसे सदस्यता शुल्क) का भुगतान करते हैं। बदले में, अगर कुछ अप्रत्याशित होता है – जैसे आपकी कार क्षतिग्रस्त हो जाती है, आप बीमार हो जाते हैं, या घर पर कोई बड़ी समस्या होती है – तो आपका बीमा मित्र चीजों को ठीक करने के लिए आवश्यक धन की मदद के लिए आगे आता है।

इसलिए, बीमा एक भरोसेमंद दोस्त की तरह है जो जीवन में उतार-चढ़ाव आने पर आपकी मदद करता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपको अकेले ही कठिन समय का सामना न करना पड़े।

बीमा की परिभाषा:

अंतर्राष्ट्रीय जोखिम प्रबंधन संस्थान (आईआरएमआई) – “बीमा एक अनुबंध है जो किसी व्यक्ति या व्यवसाय से वित्तीय हानि के जोखिम को बीमा कंपनी में स्थानांतरित करता है।”

विलियम शर्ली – “बीमा एक अनुबंध है जिसमें एक पक्ष प्रीमियम का भुगतान करता है, और दूसरा पक्ष भविष्य में होने वाले नुकसान या क्षति की भरपाई करने के लिए सहमत होता है।”

एम्मेट जे. वॉन और थेरेसा एम. वॉन “पुस्तक – जोखिम और बीमा के बुनियादी सिद्धांत” – बीमा को “किसी व्यक्ति या संस्था से किसी समूह या व्यक्तियों या संस्थाओं के समूह या बदले में हानि के वित्तीय परिणामों को स्थानांतरित करने के लिए एक तंत्र” के रूप में परिभाषित किया गया है। प्रीमियम भुगतान के लिए।”

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बीमा का इतिहास/बीमा कैसे शुरू हुआ:

बेबीलोनियन व्यापारी: वे बीमा अवधारणा पेश करने वाले पहले व्यक्ति थे।

प्राचीन बेबीलोन में, जहां व्यस्त व्यापार मार्ग सभ्यताओं से जुड़े थे, समझदार व्यापारियों को अपनी यात्राओं में कई जोखिमों का सामना करना पड़ता था। लंबी दूरी के वाणिज्य की अनिश्चितताओं को पहचानते हुए, इन बेबीलोनियाई व्यापारियों ने अपने उद्यमों की सुरक्षा के लिए बीमा का एक आदिम रूप तैयार किया।

व्यापारियों ने एक सुगठित समुदाय का गठन किया और पारस्परिक सहायता की एक प्रणाली स्थापित की। प्रत्येक व्यापारी ने अपने माल का एक हिस्सा सामुदायिक भंडारण सुविधा में योगदान दिया। चोरी, दुर्घटना या प्राकृतिक आपदाओं के कारण पारगमन के दौरान किसी साथी व्यापारी का माल खो जाने या क्षतिग्रस्त होने की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में, सांप्रदायिक निधि प्रभावित पक्ष को मुआवजा देती है।

बेबीलोन के व्यापारियों के बीच बीमा के इस प्रारंभिक रूप ने न केवल वित्तीय सुरक्षा प्रदान की बल्कि सामूहिक जिम्मेदारी की भावना को भी बढ़ावा दिया। साझा जोखिम और सहायता प्रणाली ने व्यापारिक समुदाय की आर्थिक स्थिरता को बनाए रखने में मदद की, यह सुनिश्चित किया कि किसी एक के लिए झटका कई लोगों के पतन का कारण न बने।

आधुनिक बीमा का यह ऐतिहासिक अग्रदूत जोखिम प्रबंधन और आपसी सहयोग की आवश्यकता के बारे में मानवता की सहज समझ को उजागर करता है, जो सिद्धांत सदियों से हमारे पास मौजूद परिष्कृत बीमा प्रणालियों में विकसित हुए हैं।

बेबीलोन के व्यापारियों के बीच ऐसे समझौते थे जिनके तहत वे किसी शिपमेंट के खो जाने या चोरी हो जाने की स्थिति में अपने ऋण को माफ करने के लिए ऋणदाताओं को अतिरिक्त राशि का भुगतान करते थे। इन्हें बॉटमरी ऋण कहा जाता था। इन समझौतों के तहत जहाज या उसके सामान की सुरक्षा के बदले लिया गया ऋण तभी चुकाया जाना था जब जहाज यात्रा के बाद अपने गंतव्य पर सुरक्षित रूप से पहुंचे।

यूनानी: यूनानियों ने 7वीं शताब्दी के अंत में मरने वाले सदस्यों के अंतिम संस्कार और परिवारों की देखभाल के लिए परोपकारी समाज की शुरुआत की थी। इंग्लैण्ड की मैत्रीपूर्ण समितियाँ भी इसी प्रकार गठित की गई थीं।

लॉयड्स: लॉयड्स ने वाणिज्यिक बीमा शुरू किया। आज प्रचलित आधुनिक वाणिज्यिक बीमा व्यवसाय की उत्पत्ति का पता लंदन में लॉयड्स कॉफ़ी हाउस से लगाया जा सकता है। जो व्यापारी वहां एकत्र होते थे, वे समुद्र के खतरों के कारण जहाजों द्वारा ले जाए जाने वाले अपने माल के नुकसान को साझा करने पर सहमत होते थे। ऐसे नुकसान समुद्री खतरों के कारण होते थे जैसे समुद्री डाकुओं द्वारा खुले समुद्र में लूटपाट करना या समुद्र के खराब मौसम के कारण माल खराब हो जाना या जहाज का डूब जाना।

भारत में बीमा का इतिहास:

भारत में आधुनिक बीमा 1800 की शुरुआत में या उसके आसपास शुरू हुआ, जब विदेशी बीमाकर्ताओं की एजेंसियों ने समुद्री बीमा व्यवसाय शुरू किया।

ओरिएंटल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड	भारत में स्थापित होने वाली पहली जीवन बीमा कंपनी एक अंग्रेजी कंपनी थी।
ट्राइटन इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड	भारत में स्थापित होने वाली पहली गैर-जीवन बीमा कंपनी है।
बॉम्बे म्यूचुअल एश्योरेंस सोसाइटी लिमिटेड	पहली भारतीय बीमा कंपनी। इसकी स्थापना 1870 में मुंबई में हुई थी।
नेशनल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड	भारत की सबसे पुरानी बीमा कंपनी है। इसकी स्थापना 1906 में हुई थी और यह अभी भी व्यवसाय में है।

बीमा अधिनियम:

1912 में, बीमा व्यवसाय को विनियमित करने के लिए जीवन बीमा कंपनी अधिनियम और भविष्य निधि अधिनियम पारित किया गया था। जीवन बीमा कंपनी अधिनियम, 1912 ने यह अनिवार्य कर दिया कि प्रीमियम-दर तालिकाओं और कंपनियों के आवधिक मूल्यांकन को बीमांकिक द्वारा प्रमाणित किया जाए। हालाँकि, भारतीय और विदेशी कंपनियों के बीच असमानता और भेदभाव जारी रहा।

बीमा अधिनियम 1938 भारत में बीमा कंपनियों के आचरण को विनियमित करने के लिए बनाया गया पहला कानून था। समय-समय पर संशोधित यह अधिनियम अब भी लागू है। बीमा अधिनियम के प्रावधानों के तहत बीमा नियंत्रक की नियुक्ति सरकार द्वारा की गई थी।

जीवन बीमा का राष्ट्रीयकरण:

i. 1 सितंबर 1956 को जीवन बीमा व्यवसाय का राष्ट्रीयकरण किया गया और भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) का गठन किया गया।

ii. उस समय भारत में जीवन बीमा व्यवसाय करने वाली 170 कंपनियाँ और 75 भविष्य निधि समितियाँ (कुल 245 कंपनियाँ)

iii. भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) का गठन 1 सितंबर, 1956 को हुआ था, यह 245 निजी जीवन बीमा कंपनियों के विलय का परिणाम था। इन कंपनियों का राष्ट्रीयकरण किया गया, और एलआईसी बनाने के लिए उनकी संपत्तियों और देनदारियों को एकीकृत किया गया। इस समेकन का उद्देश्य भारत में जीवन बीमा क्षेत्र को एक सरकारी स्वामित्व वाली इकाई के तहत सुव्यवस्थित करना, बेहतर प्रबंधन की सुविधा प्रदान करना और पूरे देश में जीवन बीमा सेवाओं की पहुंच का विस्तार करना है।

इस कदम ने भारत में बीमा उद्योग की वृद्धि और विकास में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई, जिससे एलआईसी बाजार में एक प्रमुख और प्रभावशाली खिलाड़ी बन गया। जीवन बीमा को अधिक व्यापक रूप से और विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में फैलाने का उद्देश्य देश के सभी बीमा योग्य व्यक्तियों तक पहुंचना, उन्हें उचित लागत पर पर्याप्त वित्तीय कवर प्रदान करना है।

इस प्रकार, 1956 से 1999 तक, एलआईसी के पास भारत में जीवन बीमा व्यवसाय करने का विशेष अधिकार था।

गैर-जीवन बीमा का राष्ट्रीयकरण:

i. 1972 में सामान्य बीमा व्यवसाय राष्ट्रीयकरण अधिनियम (जीआईबीएनए) के अधिनियमन के साथ, गैर-जीवन बीमा व्यवसाय का भी राष्ट्रीयकरण किया गया और भारतीय सामान्य बीमा निगम (जीआईसी) और इसकी चार सहायक कंपनियों की स्थापना की गई।

ii. भारत में गैर-जीवन बीमा व्यवसाय करने वाली 106 बीमा कंपनियों को भारत के जीआईसी की चार सहायक कंपनियों के गठन के साथ मिला दिया गया था।

भारत में वर्तमान परिदृश्य/स्थितियाँ:

आज, वैश्विक बीमा प्रीमियम दुनिया की आर्थिक गतिविधि का 7.1% प्रतिनिधित्व करता है, और पिछले दस वर्षों में उद्योग का भार एक प्रतिशत अंक बढ़ गया है। पूर्ण आंकड़ों में अनुवाद करने पर यह प्रतिशत और भी बेहतर समझ में आता है: 2021 में, प्रीमियम 6.8 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर से ऊपर बढ़ गया। यह स्पेन, इटली और फ्रांस के संयुक्त सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) से भी अधिक है।

भारत में कम बीमा पहुंच और घनत्व को देखते हुए, भारत में बीमा के अवसर बहुत बड़े बने हुए हैं। वित्त वर्ष 2012 में जीवन बीमा में 14% की सालाना वृद्धि, समग्र सामान्य बीमा में 11% की सालाना वृद्धि और स्वास्थ्य बीमा में 25% की सालाना वृद्धि देखी गई। लेकिन संख्याओं से परे, महामारी के पिछले दो वर्षों ने इस क्षेत्र को मौलिक रूप से बदल दिया है और परिवर्तन की गति को तेज कर दिया है। (YOY – साल दर साल)

बीमा के सिद्धांत:

अत्यंत सद्भावना: अत्यंत सद्भावना का सिद्धांत बीमा अनुबंधों में ईमानदारी और पारदर्शिता के महत्व को रेखांकित करता है। बीमाधारक और बीमाकर्ता दोनों ईमानदारी से कार्य करने और सभी प्रासंगिक जानकारी का खुलासा करने के दायित्व से बंधे हैं। यह एक निष्पक्ष और पारदर्शी संविदात्मक संबंध सुनिश्चित करता है।

बीमा योग्य हित: एक वैध बीमा अनुबंध रखने के लिए, बीमाधारक के पास बीमा की विषय वस्तु में वास्तविक वित्तीय हित होना चाहिए। यह सिद्धांत व्यक्तियों को उन स्थितियों के लिए बीमा प्राप्त करने से रोकता है जिनमें उनकी कोई वास्तविक हिस्सेदारी नहीं है, इस विचार को पुष्ट करते हुए कि बीमा वास्तविक जोखिमों को कवर करने के लिए है।

क्षतिपूर्ति: क्षतिपूर्ति का सिद्धांत बीमा का केंद्र है। यह सुनिश्चित करता है कि बीमा का उद्देश्य बीमाधारक को हुई वास्तविक वित्तीय हानि के लिए मुआवजा प्रदान करना है। बीमा का मतलब लाभ का स्रोत नहीं है, बल्कि बीमाधारक को उसी वित्तीय स्थिति में बहाल करने का एक तंत्र है जो नुकसान होने से पहले था।

निकटतम कारण: कवरेज का निर्धारण करने में, बीमाकर्ता नुकसान के निकटतम कारण पर विचार करते हैं – दावे का प्राथमिक कारण। यह सिद्धांत यह स्पष्ट करने में मदद करता है कि नीति के अंतर्गत कौन सी घटनाएं शामिल हैं, सबसे तात्कालिक और प्रत्यक्ष कारण के आधार पर दावों का आकलन करने के लिए एक रूपरेखा प्रदान करता है।

प्रत्यावर्तन: बीमाधारक को मुआवजा देने के बाद, बीमाकर्ता क्षति के लिए जिम्मेदार किसी तीसरे पक्ष से नुकसान की वसूली करने के लिए बीमाधारक के कानूनी अधिकारों को ग्रहण कर सकता है। यह सिद्धांत बीमाधारक को दोहरी वसूली प्राप्त करने से रोकता है और यह सुनिश्चित करता है कि नुकसान के लिए अंततः जिम्मेदार पक्ष वित्तीय बोझ उठाए।

बीमा के प्रमुख प्रकार:

बीमा मुख्य रूप से 2 प्रकार के होते हैं – जीवन बीमा और गैर-जीवन बीमा (अग्नि और समुद्री बीमा), लेकिन आजकल बीमा क्षेत्र विभिन्न क्षेत्रों को कवर करता है जैसे:

जीवन बीमा:
पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में पॉलिसीधारक के परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। यह निवेश और बचत उपकरण के रूप में भी काम कर सकता है।

स्वास्थ्य बीमा:
चिकित्सा व्यय, अस्पताल में भर्ती लागत और अन्य स्वास्थ्य देखभाल संबंधी खर्चों को कवर करता है। स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में गंभीर बीमारी कवरेज और अन्य लाभ भी शामिल हो सकते हैं।

मोटर बीमा:
कानून द्वारा अनिवार्य, मोटर बीमा में दो मुख्य श्रेणियां शामिल हैं तृतीय-पक्ष देयता बीमा:किसी तीसरे पक्ष की संपत्ति को हुए नुकसान या बीमित वाहन के कारण लगी चोटों को कवर करता है।

व्यापक बीमा: तीसरे पक्ष की देनदारी और बीमित वाहन को हुए नुकसान दोनों को कवर करता है।

संपत्ति बीमा: गृह बीमा, अग्नि बीमा और संपत्ति से संबंधित अन्य कवर सहित संपत्ति को होने वाले नुकसान या क्षति से बचाता है।

यात्रा बीमा: यात्रा के दौरान अप्रत्याशित घटनाओं, जैसे यात्रा रद्द होना, चिकित्सा आपात स्थिति और सामान की हानि के लिए कवरेज प्रदान करता है।

फसल बीमा:
इसका उद्देश्य किसानों को फसल की विफलता, क्षति या अन्य कृषि जोखिमों के कारण होने वाले वित्तीय नुकसान से बचाना है।
वाणिज्यिक बीमा:
इसमें व्यवसायों के लिए डिज़ाइन की गई विभिन्न पॉलिसियाँ शामिल हैं, जैसे देयता बीमा, व्यवसाय रुकावट बीमा और पेशेवर क्षतिपूर्ति बीमा।
व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा:
आकस्मिक मृत्यु या विकलांगता की स्थिति में कवरेज प्रदान करता है, बीमाधारक या उनके परिवार को वित्तीय सहायता प्रदान करता है।
समुद्री बीमा:
समुद्र, वायु या भूमि द्वारा माल के परिवहन से जुड़े जोखिमों को कवर करता है, कार्गो की क्षति या हानि से बचाता है।
साइबर बीमा:
डेटा उल्लंघनों, हैकिंग और अन्य साइबर अपराधों सहित साइबर खतरों से होने वाले नुकसान से बचाता है।

बीमा की आवश्यकता/महत्व:

निम्नलिखित विभिन्न कारणों से व्यक्तियों, व्यवसायों और समाज के लिए बीमा महत्वपूर्ण है:

वित्तीय सुरक्षा: बीमा अप्रत्याशित वित्तीय नुकसान के खिलाफ सुरक्षा जाल प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि व्यक्ति और व्यवसाय अप्रत्याशित घटनाओं से उबर सकें।

जोखिम प्रबंधन: यह दुर्घटनाओं, प्राकृतिक आपदाओं और स्वास्थ्य मुद्दों जैसे विभिन्न जोखिमों को प्रबंधित करने और कम करने में मदद करता है, जिससे व्यक्तियों और व्यवसायों को वित्तीय असफलताओं के निरंतर डर के बिना अपनी गतिविधियों पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति मिलती है।

कानूनी आवश्यकताएँ: कुछ प्रकार के बीमा, जैसे ऑटो बीमा, अक्सर कानून द्वारा अनिवार्य होते हैं, अनुपालन सुनिश्चित करते हैं और जिम्मेदार व्यवहार को बढ़ावा देते हैं।

आर्थिक स्थिरता को बढ़ावा देता है: बीमा व्यक्तियों और व्यवसायों पर बड़े वित्तीय नुकसान के प्रभाव को कम करके, व्यापक आर्थिक व्यवधान को रोककर आर्थिक स्थिरता की सुविधा प्रदान करता है।

बचत को प्रोत्साहित करता है: जीवन बीमा, विशेष रूप से, बचत और निवेश के एक रूप के रूप में कार्य करता है, जो पॉलिसीधारकों या उनके लाभार्थियों को समय के साथ वित्तीय लाभ प्रदान करता है।
संक्षेप में, बीमा जोखिमों के प्रबंधन, वित्तीय हितों की रक्षा और व्यक्तिगत और सामाजिक दोनों स्तरों पर आर्थिक लचीलेपन को बढ़ावा देने के लिए एक मौलिक उपकरण है।

पढ़ने का इसी तरह आनंद लें!

(Admin – Prasheek Times)

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